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第七十三集
在古代啊
经营当铺
这是一个很赚钱的行业啊
许多有钱有势的人都会涉足这个领域
据和犯罪全档案记载
和珅被抄家之前
经营的当铺多达七十五家
你看
连和珅这样的巨摊都热衷于当铺生意啊
足见其暴力的程度
那么古代的当铺是如何赚钱的呢
目前学界普遍认为说中国典当业的发端呢
是在南北朝时期
之所以说是在南北朝兴起的
这个和佛教在当时的兴盛是密切相关的
佛教古律是允许佛门以财务出息
什么叫出息呀
就是放贷
放贷不仅可以帮助借贷者渡过难关
还能够为佛寺发展提供资金来源
那个时候呢
一些规模较大的寺庙就会设置寺库
利用善男信女供奉的香火钱为民众办理一些质押贷款的业务
这个寺库啊
就是最早的当铺了
所以寺庙借贷业可谓是典当业的鼻祖
在唐朝的时候
当铺呢
又叫做桂芳制铺等等
这个质铺的质啊
就是抵押的意思啊
质量的质
宋朝的时候
商品经济发达
当铺行业大发展
当时称当铺为解制库
长生库 典库
典当 制库等
既有官营的
也有民营的
还有寺庙来经营的
等到明朝的时候
当铺这个名称就正式出现了
并且一直沿用至今
清朝的当铺生意是非常兴旺的啊
乾隆时期
北京城的当铺多达有六七百家
这个当铺的实质呢
是专门发放质押贷款的一个金融机构
说白了呢
就是抵物借钱的地方
为了防止借贷者到期无法还钱给当铺
然后带来损失
这个借贷者呢
必须用相应价值的物品作为抵押
这个抵押物呢
可以是服饰
粮食
金银首饰
古玩字画
铜铁器皿等等这些动产
也可以是房屋
田地这些不动产
甚至可以是牛和马等等这些活物
你像奴婢啊
妻妾呀
子女这类的活人
只要值钱哎
都可以拿来抵押
当铺一般都开设在街市繁华的地段
门口上会挂一个大大的当字招牌
当铺的围墙很高
一呢
是为了防盗
二是为了防止外边偷窥
保护客户的隐私
在当铺里头
有一个高大的柜台
高度足有一米五
典当者需要双手将抵押物举到柜台上
这样做的目的呢
一是给这个典当者带来敬畏感
使其不敢争价
二是出于安全考虑
避免盗贼轻易得手
鲁迅先生对于当铺柜台的高度印象很深刻
他在小说集呐喊的字序里边就写道
总之是药店的柜台正和我一样高
质铺的是比我高一倍
我从一倍高的柜台外送上衣服或首饰去
在乳蔑里接了钱
再到一样高的柜台上给我久病的父亲去买药
当铺里边负责接待的店员被称为是外缺
负责给抵押物估价
从而为放款数额提供依据
如果典当者认同这估价
外缺就会高声的爆唱给另一个店员中缺
这中缺呢
就是负责书写当票的人
外缺在报唱的时候
都会同时对抵押物进行贬损性的评价
一是可以压低这个质押物品的贷款额
二呢
是避免因为保管不善而被典当者高价索赔
当铺这种贬损性评价的行为呢
在电视剧大宅门里头就有所表现啊
剧中的白景琦去当铺典当一件崭新的皮袄
店员就直接报倡导重拾日赎窑
光板没毛破面烂袄一件儿
白景琦听后是很生气
店是就换了一家当铺
可是另一家当铺的报唱呢
和前一家是如出一辙
因为这是行业的潜规则
待书写完当票之后
也颠宕着
如果没什么意义
哎
当铺就要收货放款了
当东西
这不是卖东西啊
当铺享有的只是抵押物的占有权
那么就这个占有权
双方呢
会事先约定一个期限
一般是从一个月到一两年不等
在这个期限之内
典当者可以凭借这个当票来赎回抵押物
但是呢
你要付一定的利息
如果到期之后
典当者仍然没有赎回
那么当铺就拥有了这个抵押物的所有权了
就可以把它出售获利
因此
当铺的盈利主要是通过两种渠道
如果典当者在约定期限内赎回了
当铺可以赚取利息
如果典当者没有在约定期限内赎回
这个抵押物就变成死当了
当铺就可以将其高价出售
这就可以获利了
所以
当价会远低于这个抵押物的实际价值啊
行业的规则呢
一般是值十当五
当价最多不会超过抵押物价值的八成
在估价的时候
店员需要有很好的眼力价
要能够判断出典当者的经济能力
如果说
这典当者是穿戴体面的有钱人
今后极有可能会按期赎当
店员呢
就会给高一点的价格
这样就能多赚点利息
如果这典当者是个衣着破烂的窘迫之人
店员就会给一个很低的估价
因为他赎回的可能性很小
哎 对抵押物
低价收
高价卖
这可以赚取更大的差价
咱们今天读的一些文学作品里边
经常感觉说古代当铺的这个放贷利率极高
实际上啊
这种情况在明清时期是不被允许的
国家是有着相关法令禁止高利贷的
比如说大清律历里边就规定说
放贷的利率一般不能高过月利三分
就是每个月的利息不能高于本金的百分之三
以最高的利息算下来
三十三个月之后
利息就和本金等额了
此后就不能再计算利息了
也就是说
总利息最多不能超过本金
也不允许利滚利
一般来说啊
当铺的利率呢
是维持在两分到三分
极其特殊的
能在五分到八分
当然呢
这都已经是属于违法行为了
典当者在赎当的时候呢
还要给当铺保管费哎
这也是变相的利息
当铺相应的也负有妥善保管的义务
如果抵押物在档期内损毁了
当铺需要赔偿
比如说因为失火损毁抵押物了
当铺要以当价的双倍来赔偿
如果是邻居着火
蔓延到当铺了
那么当铺的赔偿金呢
酌情减免百分之二十啊
这个规定倒也是挺人性化的
明清时期
山西的晋商是经营当铺的好手
晋商们不仅给民间提供了资金周转
还给国家带来了大量的税收
乾隆二十六年
也就是公元一千七百六十一年
山西的典当税收就高达两万五千八百余两
这占了全国典当税收的三分之一
另外呢
晋商还在当铺经营中衍生出了存款
钱票
货币兑换等业务
这些就是当铺成为了明清时期最重要的金融机构
第七
