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欢迎来到知行小酒馆
这是一档有知有型出品的播客节目
我们关注投资
更关注怎样更好的生活
我是欣欣
那本期我们还有一位主持人
是有之有型的资深运营伙伴
也是备受大家喜爱的富强付老师
hello
大家好
我是富强
今天我们请到了一位有知有型的老朋友
也是备受大家喜爱的嘉宾理财博主也谈钱也大
是的
一听说也大要来
付老师就自告奋勇的跟我们说
他也要来录制这期节目
那我们今天和野大聊的主题呢
叫做穿越周期的生活方式
乍一听
这可能并不是一个很轻松的话题
毕竟大家都知道
好周期是不需要穿越的
只有那种谁都不想经历的坏周期
才需要想办法穿越
可能就有朋友会想
既然要穿越坏周期
你们是不是要分享一些如何吃糠咽菜
用五百元生活费过完一个月之类的东西
不是的哦
我们今天要分享的
并不是什么抠门小技巧或者省钱小妙招
而是一套能让你在每天充满幸福感的同时
还能平稳穿越周期的生活方式
在接下来的节目中
也大会结合他多年的财务自由实践经验
从重大财务决策
日常消费到生活心态等多个方面
和大家分享一下他这些年积攒下来的种种思维技巧和心得
是的
已经提前听完这期节目的我
可以拍胸脯告诉你
这期的含含量真的的很高
所以事不宜迟
我们就赶快开始吧
很高兴今天又请到了我们小酒馆的老朋友
也谈钱也大
欢迎
hello
大家好
我又回来了
魔搭
其实我们应该跟野大隔了差不多刚好一年没录了吧
是吧 嗯 对
差不多
上次录的时候
是去年这个时候大概
对对对
那就是这期录制的缘起
其实也是野大在我们的这个群聊里面发了个文档过来
说自己有一个主题特别想聊
我就打开那个文档一看
发现标题叫做不仅投资生活方式
也要穿越周期
我觉得野大可以先和大家来分享一下
你是为什么会想到要聊这的主题啊
对
因为去年当时录播课的时候
小杨当时问过一个问题嘛
就是因为我是做财务自由计划
然后我希望是通过被动收入来覆盖我的开支
嗯
那么到了熊市
市场投资下跌的时候
就会面对一个问题
就是想问我说
现在行情这么差
会不会影响情绪
然后我说那肯定会啊
但是也是一次学习的机会嘛
嗯
但是重点是
当时我说 哎
等熊市过去了
我觉得就好了
嗯
然后时间过了一年
到了那个二零二四年
就是今年的九月初
其实那个时候行情就变得不但没有好
反而变得更差了
是 对 然后你看
我们这一波起来
是九月二十四号起来的
然后
但是在当时是九月初
在那之前嘛
其实那个体感应该是前所未有的比较难受
比较悲观的时候
那会儿是多少点啊
两千六
两千七
我感觉其实这可能跟点位
对 差不多对
可能它跟点位都还没什么关系
就是跟整个市场情绪
还有那个投资者
他的那个体感非常非常的的差
就感觉那个情绪已经降到冰点了
零度以下 对
是的 是的
但是有一天
就是我们家里发生这么一番对话
当时我们是在那个厨房里面一起做饭
然后也态突然就来了一句
说 哎
你说现在这个这么逆逢这么难
我们还这么高兴
那要是哪天顺风了
行情来了
我们得高兴成啥样
好的 好的
然后我就发现
在生活里其实有一个反复出现的一个循环
就是我们经常会喜欢说等什么什么时候
我就做什么什么事情
嗯
就比方说我前面说情绪这个问题嘛
我说可能等熊市过去了
等这一波行情好了
就可能会变好
然后还有那个理财
那个最常见的就是等我有钱了
我再来理财
哦 对
就是我们有很多需要等一件事情再去做另外一件事情嘛
但是我发现的就是
如果我真的什么都不做
只是去等的话
那这个前提条件往往它一直也不会发生
而且过程其实是比较难
比较痛苦的
你看
我们说的是比方说我说等行情好了
或者说大家说等财务自由
或者说等我有钱了
这个前提条件都是预设
说这个环境变好了
现状变好了
然后我再行动
但是你反过来要想一个就是说如果我不改变
如果我不行动
他这个状况其实很难变好了
这不就是一个死循环嘛
就很神奇的就是当我去不顾前提条件
先去想怎么能把这个事情做成的时候
他反而反过来促成了这个前提条件发生
我觉得这个事情其实被我们中国人从小到大长大的这个惯性推着走的
因为从小的时候
爸爸妈妈就告诉我们
初中的时候度过中考
到了高中就好了
到了高中的时候
爸爸妈妈更会告诉我们
通过高考考上了大学
那就好了
那之后还有好多好多的就好了
就是结婚啊
生子啊
好像就是说
你到了一个阶段
就是永远在为下一个阶段做准备
就永远就没有享受当前这个阶段的这个感觉
这个情况其实在有一本书
叫做幸福的方法
这本书对我的启发特别大
它里面其实聊过这个问题
就是他把这个生活和预期分成了一个四个象限
然后一个坐标轴呢
是说我们对未来的预期会如何
比方说我说富强刚刚说就是中考过了就好了
然后工作之后就好了
想都是未来会好会坏
这是一个象限
第二个象限呢
就是我当前的状态是好还是坏的
所以说
有的时候等待这个象限会归到一个问题
就是说你选择了一个现在不好的状态
然后同时希望未来好
但问题是说
有可能未来的不会好
或者说我总在等下一个未来好
然后把自己现在的状态过得比较糟糕
但实际上说
有没有可能我可以换一个象限
就是这两者是可以兼顾的
也就是说
当我们现在过好了
以后它反而会有可能促进我们未来变得更好
嗯
就是未来好这件事情
并不是一定只能靠当下的苦来换
是的
那我们今天其实就可以抓来聊一聊这种又能够让自己的当下变得更好
然后同时也能够支撑我们就是以一个比较好的状态去穿越周期的生活方式
对
我们今天我比较想分享这个话题是
生活方式也要穿越周期嘛
嗯 然后
但是你想
实际上好周期我们是不用去考虑穿越问题的
是只会享受
对需要穿越的肯定是坏周期
所以说
我想分享一些说
有没有可能说
我们现在先做一些事情
先让自己开拼起来
那么这个等待的过程实际上是可以加速的
在主观上的感受
我就不觉得自己是在等了
那就是在野大你看来
如果我们想要打造一套这种能够帮助我们比较愉悦的穿越这个下行周期的生活方式
你觉得第一个要注意的点会是什么
我觉得应该是先从财务决策开始吧
就比方说
我们想要过冬的话
肯定要先收里有余粮
那么这个余粮是在什么时候攒的呢
实际上它有可能能是怎么在秋天或者夏天
甚至是到春天的波动
所以说
也就是说
我们做一个决策
有可能会很长时间的影响我们以后的一个状态
所以我可能会想要先分享一些关于做决策的
不一定是说建议吧
我自己的个人经历
也许可以供大家参考
而且就感觉确实是因为重大财务决策如果做不好的话
也会很影响生活体验
我讲三个那个自己买房子中间遇到的经历吧
我觉得对我自己的影响还挺大的
因为房子这一块在所有人的财务里
其实都会占一个比较大的比重
是
然后我就按时间顺序说
然后其实我最开始在写文章的时候
很多读者早期对我的印象都是我坚决不买房
但实际上我说不买房
是因为我每次考虑最后的结论都是说
可能当下对我们的生活最重要的可能不是那个房子
而是一些其他的
就比方说在大概二零二零年的时候
那段时间
一九年二零年
行情还算不错嘛
嗯
然后我们资产增速也算是挺快的
那段时间我就在考虑一个问题
就是说我要不要提前买房
然后把我的代价就是我要把可能财务自由计划推迟几年
然后当时我们就大概做了一个比较
就是想两种生活方式
哪种会让自己更幸福
第一种呢
就是我推迟我的财务自由计划
这样一来呢
我会有一个自己的房子
但是呢
相应的就是我必须要上班
然后每天早上就出门
晚上才回来
然后有可能加班或者如何
就是相当于是我虽然有一个大房子
但是我只有晚上睡觉的时候可能会住在这
嗯
然后另外一种情况呢
就是我没有一个房子
我的房子可能是比较小
比较破的
但是我能决定自己的时间
我可以决定我今天几点起
要不要去做什么自己喜欢的事情
虽然房子小
但是我们最后一比较
就是觉得说
两种极端
它相当于是个极限法嘛
嗯
然后考虑两种极限的情况
我们觉得说
那即便是现在的话
还是我们觉得先考考虑财务自由比较重要
房子这件事情是可以先推迟的
相当于是在做一个决策
也就是很多朋友跟我聊的时候
他会说
就是我对财务自由计划比较坚持啊
或者怎么样
然后会觉得说我当时没有坚持好
但是我后来我说
其实你看你的生活优先级的时候
其实不是说你有多想要一样东西
而是你是否愿意为这样东西放弃其他的
嗯
所以就对当时的你们来说
就是当时你们在做这个决策的时候
二零二零年就你们最后是选择了不买房吗
还是说选择买那个就是小一点破一点的
二零二零年的时候
我决定是不买房
因为租房子的话
其实这个条件也差不多
我买一个小一点破一点的
其实没有太大意义
但是我前一个决定做完了嘛
就是说
我现在应该是维持财务自由计划
然后先不买房
但是就在不到一年之后
嗯 啪啪打脸
我们突然就买房了
这是第二个决策
真香 所以
当时为什么么又突决定买房房了呢
就是因为我们换了一个思考
考虑这个买房这件事情
突然找到了一个不花钱打引号的不花钱买房的方式
就是我们不需要在财务自由和买房之间做二选一的抉择了
我可以全都要
对
我可以选择
因为过了二零二零年以后
就是差不多二零二零年下半年的时候
那个投资又有一次比较好的比较明显的上涨嘛
嗯
然后那段时间
我们的那个计划其实就已经很接近完成了
而且那段事件还有一个很重要的变化
就是工作换成远程了
那么这样一来
我们买房子的话
其实就不局限在一线周边去买房了
然后我们后来找到了一个自己觉得还不错的城市
但是那个城市的房价只有我们本来房子的三分之一
哦 好爽 对
然后再叠加
当时的一个情况是
当时那个房贷利率是很低的
就是我们突然发现
在那个地方买房子
我们的房贷个个月的月供和们们现在的个房子的房子每月的租金是一样的
而且我们后来买的这个房子
面积比原来的那个房子大了一半多
也就是说
我的每个月的开支实际上是没变的
但是我的生活状况有了一个非常明显的提升升
但是我这个例子不是说给大大建议议我一样
就是一定去
对对对
我觉得还是算是特殊的吧
比较特殊的情况
这不是一个买房建议
后来我们又第三次考虑买房
嗯 所以
你们第二次没有买吗
就是
为什么还会有第三
已经买了
已经买
已经买了 嗯 对
已经买
但是很巧的是
也不能算是巧吧
可能就是因为房子的东西很重要
所以说
当你考虑什么问题的时候
你都会想着说和房子比一比
我们当时是在考虑说要不要买一辆车
嗯
然后大家一般买车的情况是
他在考虑虑成本的时候
会想的说
买车车的时候
买车是一笔钱
然后我后续使用
用车是是一笔钱
但是我考虑的时候
我会把所有的开销通通折成现金流
就举个例子说
一辆是三十万
设我开五年
五年之后
这辆车二手车能卖十五万
那么意思说
使用五年
这个车折旧了十五万
那么把这十五万摊销到每年
每个月大概就是十五万
五年
每年就是三万
然后每个月就是大概两千多
就可以把一笔开销折成现金流
而且不仅仅是车的折旧
折旧是大头
还有用车的成本啊
油钱啊
停车呀
保养啊这些
然后我后来就算了一下
我发现
如果买一辆车
大概五万欧左右
那么我实际用这个车把所有的成本折算成现金流加起来大概要五百欧多一个月
嗯
但是我一想说
我现在房子的月供也才五百
那我想一下说
如果我假设这五百欧不是拿来买车
而是说让我的房子变大一倍
假
假设说是虚拟
就是一种思维实验
当然它不太可能说我这些房子凭空垫上一米倍
我就说对比了一下说
感觉好像哦
还是买房
同样的
这笔钱如果变成更大的面积
更舒适的环境
对我生活的总体考虑是更加成的
所以说呢
最后我就没有决定买车
我知道这笔钱先攒下来留着
那以后如果要买房子或者什么其他的
当然
这个建议呢
也不是一个大家可以直接拿来用的建议
因为当时我们在德国嘛
然后我们因为前面远程办公
出门的时间也比较少
所以说
车对我们的幸福感的加成是比较小的
因为我刚刚也在想
可是买车会让你出行就是更便捷
更方 方便 对的
就是它是和我的实际情况是相关的
嗯 对
如果说我要回国的话
那么再做这个比较
我有可能会选择买车
嗯
因为国内的话
我有猫狗
然后他们做公共交通会很不方便
是
然后车的话
可能对生活有一个加成
所以说
就和前面一样
就是这是是一个经历分享
比较分享的其实是我觉觉得从从这几个经历里到了几个思维方式
在后面做其他决策的时候
对我帮助助都很大
然后第一个决策呢
就是可能用换一个故事讲会更直观
就是上一次录播客的时候
李白给我讲的一个朋友的故事
然后他开始的这个朋友呢
是想买一辆车
然后家里是给出钱的
开始呢
他就很想买顶配
后来呢
他们家里就是说
那我把购买顶配的一笔钱直接给你
嗯
你自己做决定
如果你买低配或者买其他的话
那这笔钱你就拿自己花
干点别的
然后后来他就买了最低配
然后拿钱去做别的事情了
我觉觉得这个其实和他这个和我前面的几个角色其实是很像的
就是有的时候
你单独去考虑说这个东西该不该买
和你把它折成现金
问自己该买什么
得出来的结论其实很不一样
但是你把它折成现金
退一步去考虑这个问题的话
有可能会更接近你自己生活的一个真实需求
就比方说第一次我考虑买房的时候
是因为资源比较有限
我只能在财务自由和买房里面选一个
嗯
那么这个时候我可能就不会考虑买房
因为买房虽然有改善
但是它不如财务自由对我的改善大
第二次考虑呢
是因为我每个月就是要花大概五百欧的居住成本
那么我在房租和月供中间选
那我选了月供
嗯
然后等到第三次呢
是还是五百欧的使用成本
那么我在买车和潜在的更好的居住条件里面选择了居住条件
我觉得这个比较的过程
其实也是一个去发现自己内心真实需求的一个过程
嗯
就感觉是你每一次做这个决策的时候
都是在想说
我拿到这笔钱
就我用这笔钱买什么
或者怎么花能够让我的这个开心最大化
对的
就是当我们想到说改善生活
想要生活更好的时候
我们总是第一步先想说
我应该再多花一些什么钱
多买一些什么东西
但是实际上
你看
每一笔钱
你都可以假设说
同样是这笔钱
我买什么更可能让我更幸福
让我更开心
并不是所有的改善都一一定要靠更多的花销来实现的
我再讲一个发生在我身边经常很常见的例子
就是当我分享说五百万一千万财务自由的时候
我自己是用五百万的一个数字
很多人会反映说
五百万没多少钱
就是因为你在一线买个房子就没了嘛
嗯
但是如果我换一个角度说
一线五百万可能还买不到一个房子
对
可能还买不到
但是我换一个角度
如果说 哎
我不上班
每年能挣五十万或者二十五万
嗯
大家就会觉得说
哇
就是太爽了一件事情
非常开心 嗯
但是你想
如果说这五百万可以投资
那么可能差一点
百分之三
百分之五
然后好一点的话
百分之十 嗯
那其实你看
一年下来
也是十五万到五十万这个区间
很多人其实是会觉得很幸福很满足的
对 所以说
当你用现金流考虑问题的时候
他用一笔钱考虑问题的时候
他的感受和结论是不一样的
嗯 反过来
我们在花钱的时候
其实也是这样
就是比方说我前面说一个买车的例子
那这个车
其实它不仅仅是说我花了一笔钱就完事儿了
嗯 它本身
你这笔钱
它可以考虑
可以切换成把它想象一种折旧
就是你把它摊到你实际每个月的真实成本是多少
嗯
然后再加上这个车的使用成本
你会算出来一个你买这个车可能每个月需要付出的现金流是多少
那么在看到这个现金流以后
你可能对买车这件事情会有一个新的想法
比方说我可能买辆车三十万
我然后油钱停车一个一千
我觉得啊
好像还OK
没花多少钱
但是如果我把它所有的开销都折成现金流的话
变成我这一辆车一个月可能要五千六千
那么我还要不要买车
或者是要不要买这么贵的车
嗯
可能就是会有一个新的感受吧
就是我觉得穿越周期里面有两点
第一点就是我们改善生活的时候
并不总是要花更多的钱
而是说我们可不可以说在我已有的消费结构里面就稍微做一些调整
做一些置换
然后我不用花更多的钱
但是同样生活条件获得了改善
这样一来
我的当下和未来都是兼顾的
我当下获得有了改善
而且我的开支没有增加
相当于说我的未来的风险没有放大
然后第二个呢
就是去保护好自己的现金流
我感觉你刚刚说的
你们不要总想着通过比如说多花一笔什么什么样的钱来提升自己的生活体验或者幸福感
我觉得还蛮有启发的
我感觉我们平常的思维惯性是
当你想到要提升你的生活体验或者幸福感
总是会想习惯性的去进行一些消费
比如说我本来用的是这个二十块钱的水杯
然后我下个月我把它换成了一百块钱的水杯
这个数值的上升
就让我会觉得
嗯
我的生活体验增加了
但是我觉得也大给我们提供了一种方式
它并不是一种消费思维
而是一种更偏就是创造性的思维
就是我怎么样在我已有的这个条件或者已有的这个预算里面
能够让我现在的生活就又能变好
然后同时又不增加新的开质
对啊
这里有一个很具体的嘛
就是你应该庆幸说一个二十的水杯换到一个一百的水杯会让自己开心
但是你把这个一百块钱的水杯折成现金
意思就是说
你现在要多花八十块钱
嗯
买水杯是让你最开心的事嘛
有可能不是
确实
如果是这样折的话
我应该会把二十块钱拿来买水杯
然后剩下八十块钱再去买两个这个谷子立牌
然后我的这个给我带来情绪价值
嗯
然后就是我们前面说到需要花很多的钱
然后当我们想要改善生活的时候
我们想的总是花更多的钱
是
但是我就发现
我生活里其实有一个现象
就是我自己会经常去考虑这个问题
就比方说
因为我在网上会写实挣嘛
我会讲说我现在的我们家的开销是多少
然后资产状况现在怎么样
然后我们家大概开销一年是二十万
我们两个人就有一个会让我觉得很反差的现象
就是那些年收入五十万一百万的人
他看到我一年花二十万
他们会说
你怎么过得这么那苦啊
你没有必要这样
但是反过来呢
可能那些本来一年花大概十万的家庭会觉得说
我这个生活其实已经很好很舒服了
假如让他们也能花
是吧
他们觉得很爽
这是一个非常常见的一种生活现象
对吧
但是你看
我们仔细去想一下
就是假如我们不去进行主观的管理和干预的话
反而是我们的开销越多
收入越多
我们感受幸福的能力反而是变差了
嗯
但是你看前面五十万的人
他收入变高了
但是他的预期也变高了
他觉得二十万是这很差很难很苦的生活
但是同样的
你看十万块钱的那个家庭
他觉得说我二十万
那我的生活会有特别明显的改善
会过得很好
会很羡慕
所以说
我觉得在穿越周期里面
还有一个需要注意的一个就是提升我们感受幸福的能力
嗯
那这个感受幸福的能力
我感觉有点抽象
就是 对
可以举点例子嘛
但是他
它是可以量化的啊
可以量化吗
或者说
我用一个更直观的表达方式
嗯
我觉得这个比较好
就是那个毛远之前跟我聊的时候
他跟我分享了一句话
他说人生最难得的能力
就是可以随时没事偷着乐
偷着乐 对
随时没事偷着乐
其实
其实就是一种非常能够感受到幸福的一种状态嘛
因为你生活里所有的事情总是很开心的
但是偷着乐怎么能实现这个状态呢
实际上他和我们的预期是有关系的
嗯 你看
如果说我的预期是非常低的
那么我生活里什么事情它都超出预期
那我是不是就没事偷偷乐乐
是
那是不是可以说
感受幸福的能力
跟你能够降低自己预期的能力
也是就是可以划等号
降低预期这个词可能会让大家有一些负面的感受
我觉得用预期管理会比较合适啊
预期管理 对
所以说
其实我们可以把感受幸福的能力
把它在实践中约等于如何管管理自己的预期
嗯
就比如说你刚刚举的那个
比如说年收入二十万和年收入五十万的人
然后
那如果我能够在年收入五十万的时候
我对自己的美好生活的预期仍然是我一年花个十万块钱
我就很幸福了啊
那我可能就更容易幸福
就是一个人如果说年收入入十万万
但他对对生活的预期十万万样的状态的话
那么你可以想象
他的生活是不太可能能穿越周期穿越不过去的问题的
因为他的财务太稳健了
但我觉得这个时候就会有人跳出来说
就是说啊
都已经赚五十万了
然后还这么抠抠搜搜的
对
就是会不会是有点太苦中作乐的感觉
这个其实就是预期管理嘛
其实所谓的预期管理
并不是说我明明有一个很高的需求
但是我洗脑我自己说我
我只需要这么一点儿就是管理预期
实际上它有很多方法啊
比方说通过一些视角的切换
就比如说刚刚那个例子
嗯 你看哈
我们还用前面信心想买水杯的那个例子
好
你想买一个一百的水杯
但我不让你买
我说你要降低预期
你只要买一个二十块钱的水杯
问你是不是其实并不开心
你并不开心
嗯 对啊
但是我刚刚不是问了你一个问题吗
我说你把这一百块钱八十块钱折成现金
嗯
你买什么会最让自己高兴
你说那我可能就买一个二十块钱的水杯就可以了
然后八十块钱去干点别的
那你看
你的预期降下来了
但是你是靠压抑我很抠我做到的这个状态吗
其实不是啊
他通过了比较
然后做了决策
决定去买两个谷子
对啊 所以说
其实很多时候
我们的那个预期管理
其实不是说我有一个需求要强行把它摁下去
而是我换一个角度发现
哎
我有一个预期
结果我找到了一个更好的满足我预期的方式
结果比之前还开心了
我觉得这是一个比较可持续的一个状态
然后就是我发现一个财务自由计划帮我养成的一个思维习惯
很有意思
就是因为当人做财务自由计划的时候
我想的是说
我要攒到多少钱
然后我就可以一辈子不用上班
我可以如何如何生活
但是这样的生活方式
有的时候你反着去想
就会变成说
每当我想要去改变生活的时候
我会先问自己说
那什么样的生活方式我是可以没有收入了之后还能一直维持的
嗯 流浪汉 流
流浪 住桥洞
就是那个
有一个我很喜欢的一本书
然后讲叫做哲学家是如何生活的
讲的是斯多葛哲学
它里面有一个关于预期管理的一句话
很有意思
我觉得比较有帮助
对我
就是凡事做好最坏的准备
最好的情况会水到渠成
意思就是说
我们在评估未来的生活的时候
总是先把这些比较糟糕的情况考虑到
那么现实生活中很有可能不会发生最坏的情况
那你不就赚了吗
嗯
但是我在想
他
他可能也需要一个平衡吧
因为就像你刚刚说那个
就是凡是
我想到我在能够没有收入的时候
也能够维持的生活方式是什么
然后我和付老师不约而同的说出了祝桥洞
不不不
他这个实际上是需要一个状态的
就是它是有一个状态的
对 像我的话
我是在这条路上已经走了很久很久很久很久
可能你看我从一五年一七年开始准备自己的财务这个计划
到我现在可以说我去考虑说什么样的生活是我可以没有收入也能持续的
这其实中间隔了小十年的不停的积累和调整
我是说
一上来就去这么考虑问题
这其实有一个程度
我觉得可以换成一个更普世的问题
就是说
很多时候
我们在花钱的时候
我们很习惯的确定自己花多少钱
是通过我的收入来决定的
嗯 很普遍 对吧
比方说一个人一个月挣一万
然后他会觉得说
那我大概花八千可能是比较合理的开销
但是这样的生活方式会有一个问题
就是一旦间收入没有了
那么这个生活方式呢
就断掉了
所以说
也许有一种方式可以换过来
改换这个方式
就是我不再说我现在收入多少
所以我应该花多少钱
而是以我自己现在已经积累的本金
或者说我已经有的储蓄来决定我可以花多少钱
然后问自己一个有一个财务自由上很经典的问题
也是一个改换视角
就是说
假如明天我就失去工作了
那么我能维持现在这个生活方式多久
嗯
就是你开始的时候
可能不用一上来就是说我要考虑能永久持续的生活方式
我可以说我现在目标是我明天失去工作了
我现在生活方式能维持一年
嗯
我觉得更重要的是这个考虑问题的视角
当我们总在问这个问题的时候
那么我们对未来的预期实际上是无形中就被降低了
因为 嗯
我们总在考虑说
假如我明天的收入没有了
我的工作没有了
那么会怎么样
就是变成一个很正常的情况
但是等到你可能过了一年
过者两年
就发现 哎
自己还在工作
但是反而就变成了一件很开心的事情
还没被开
而且还是加薪了
可能我觉得刚刚也大说的这个
他其实就很呼应到刚好我们最近有之有行开启的一个新挑战吧
这就叫手有余粮
然后那个手有余粮
他其实就是让参与的伙伴一起来做一件事情
就是存自己的备用金
然后我最近就是因为被毛老师拉着参加那个挑战嘛
我就先输入了一个我半年的值
因为它上面有那个根据我的现金流估算嘛
然后我发现
哈
我已经攒够了我半年的备用金了
然后就突然有一种非常有安全感
很开心是吗
对对对
而且我在想
就是可能不仅仅是我们可以以看自己已经攒了的钱
可以支撑我目前以现在的方式生活
生活多久
还有一种可能是
就是我之前会有的一个思维方式
比如说我月薪有一万
然后刚刚也大家提到
那可能有的人他会想说
我如果月薪有一万
那我每个月可以花八千
那这样可能每个月剩下来的就是两千
一年就是十二乘以两千
你可能存下两万四
那我就会去想说
比如说我现在希望存十万块钱
或者说存五万块钱
但如果我每个月花八千
我要花多少年才存到这个钱
如果我每个月只花六千块钱
那我存这个钱的这个速度就会变快了
我之前就会这样想
如果我这个月少花一点的话
我就会离我的那个备用金的目标就对对更近一些
然后我就更有动力去存这个钱
但是你看你
你有了这个视角转换了以后
存钱对你来说就不是一件酷很难受的事情
而是你很想去做这件事情
是对吧
这其实不就是我们这一关想要聊的感受幸福的能力嘛
就是以前你的视角是我赚多少花多少
现在的视角是说我已经存了多少
这个存的钱足够我没有收入生活多久
他可能给我带来多少的安全感
实际上 你看
这也是一种幸福
而且这种幸福
我接触到很多伙伴就是
甚至有的时候会超过花钱带来的幸福
之前有一个读者给我留言
我觉得这里很适合这个情景
当时他说的是说你看
你赚到一百万
那时候其实你可能也不会记得那是哪天你赚到的一百万
但是当我手里握的这一百万存款
我知道自己
我遇到一些危机
可能我失去工作了以后
还能很安然的生活很久
那么攒够这一百万以后的每一天
我都很开心
而不是说那一刻我有多开心
是有意思
更加坐实了做投资的人都是抠门鬼的刻板印象
那我觉得就还有一个点
就是一个是因为你享受
那个就是你知道你攒到了你的财务目标之后
就是你能够长期拥有的那种安全感
然后想到这个会觉得很开心
然后还有一个
我觉得也是
就是并不是说要去呼吁大家就是极度抠门
或者就是以省钱为第一原则
是对
就是我们的目标其实是说
让自己现在过得比昨天可能会更开心一些
更安心一些
同时有一个比较好的未来
那么在这个过程中
可能发现说
哎
我适当的攒一些
切换一些视角
我更关注存钱带来的安全感
嗯
它只是一个自然的结果
他并不是说我一定要存够多少钱
然后我要牺牲什么
嗯
不过我感觉这几年
大家应该也是就是对存钱能给自己带难安全感会比较能认同一些
因为都会很担心说
这个经济下行的情况摆在这里
就是我明天我这个工作还保不保得住
或者我明年是否还能拿到同样的工资等等
对
这里我有一个小小的观察
或者说建议吧
就是下行周期的时候
是人们最想省钱
最想攒钱
但是却不容易攒钱的时候
怎么说
因为你看像现在看始经济不好吧
嗯
可能说我可能明天我的工作就会出现变动
然后我的生活可能会有变化
其实是没那么容易攒钱的
因为收入会有波动
对
但这个时候人们是最想要攒钱的
但是换到反过来
在上行周期
经济非常顺的时候
其实这个时候是最容易攒钱的
因为大家的收入都在变高
生活都在变好
但这个时候恰恰大家是最不想攒钱的
所以说
在穿越周期的时候
有的时候会需要考虑的更长远一些
嗯
就是在大家最不想攒钱
但是最容易攒钱的时候
多攒一些
那你现在是在鼓励我们
就是在这个下行周期
其实多花点钱也没有关系吗
对
我觉得这里面也是一个很好的点
其实就是很多道理都是相互矛盾的
但是具体怎么用
其实你要自己去平衡就是我们前面说到降低预期
是我们凡是做好最坏的准备
最好的情况会水到渠成
但是这句道理
其实他还有一个和他相反的一个观点吧
就是这么说的
叫做如果你凡事都考虑最坏的情况
那你就啥也不用干了
确实 对吧
所以说 你看
我们赚钱也是为了花钱
那么考虑最坏的情况
最好的就是我们赚了钱一分都不花
但是你现在的日子没法过来啊
所以我觉得这里面需要一个平衡
就是我们的预期是很低的
但是并不是说我们一定只能过最低预期的生活
所以说
把这两个道理放在一起融合的话
我觉得是这样的
就是说
可以花多的钱
如果在你的经济能力允许的范围内
但
但是我们不能把自己的预期提上去
在危险的时候
可以把它降下来
那么这个到底怎么实现呢
我们想到了一个比较好玩的方法
就是我们给自己搞了一个定期军训
军训 对
就是为了应对说
比方说我已经把消费提上去了
我还能不能再降下来
比较简单的生活
我们军训期间
就是我们划定一个时间段
然后在这个时间段里
把我们的开销各方面全面的压低
压到可能以前的水平
或者更低的水平
呃
相当于是给自己一个既是一个检验
也是一个提醒吧
哦
就是检验是说想看自己
我的生活
我的预期有没有真的被拉上去了
嗯
然后另一个提醒
也是说
告诉自己说
那生活其实它是本身是不可预测的
你不知道未来会发生什么
那未来有可能就会发生这样的事情
那么我们能不能提前准备和适应的
我觉得你们这是对自己太狠了
感觉这个是真的
就是现实版的居安思忧
但是我们实践了之后
非常非常的意外
就是我们今年十月份现在餐饮上搞了这个挑战
就是省钱军训
我们的目标是一个月花一千
结果吃的比平时还好
那先说一下
就是你们平时的预算是多少
这个餐饮
呃
我们平时的预算是四百欧
然后四百欧的话
总算人民币大概是两个人一个月三千出头
然后折算到每个人的话
大概就是一千五
一千五的话
其实我们的开销水平在德国算是非常低的了
可能比平均水平要低一半还要多
原本的开销率很低
所以你们省钱军训那次
是从一个月花四百欧的餐饮
变成了一个月花多少
三百
三百不到
会更目标会更少
实际后来是超了一点点
嗯 但还是比
因为我们本身已经很省很省了
所以说
我们开始的时候会觉得说
我们都已经这么省了
还有空间再省
往下降嘛
就是我们俩是很少在外面吃饭的
嗯
结果省钱军训的那一个月
我们名号是省钱军训
结果点外卖的次数比前面大半年加一起还多啊
这是怎么做到的
我们家很在意幸福感
就是我们发现下午茶幸福感占比特别高
但是以前我们断断续续的
因为买甜点
其实你每一笔可能感觉不多
但加到一个月的话
其实钱也不少
但是省钱就去的那一个月
我们加下午茶没断过
反而 哦
结果我们的开销低了这么多
是不是感觉很神奇
很神奇 但是
可是我就很好奇
就是你说这个
你们的开销是降低了吗么
就从四百降到三百
嗯 那你又说
就曾经你们都是自己买菜做饭
然后省钱
军训这一个月呢
还经常点外卖
然后还这个甜点都没有断过
我就在想
这个钱是从哪儿省出来的
而且要补充
就是没有牺牲营养健康
嗯
因为上一期博客去年聊博客的时候
不是当时在学营养学嘛
也确实把我自己还有家庭家人的血脂都降下来了
就是经过检验
这个方法是可行的
然后我也用我自己学到的营养学审视了我们军训期间的饮食
确保说餐饮是健康的
不是说为了省钱吃泡面不吃东西
然后也确保说这是一个不能压抑自己的需求
因为这是为了困难时期准备的嘛
如果说这个东西它是一个暂时性的
就能坚持一个月
那你没有意义
嗯
但那么说怎么回事儿呢
对呀
就是我发现的一个规律吧
就是在餐饮开支里面
实际上餐饮里面的刚需开支是什么
其实是吃的饱
吃的健康 嗯
对吧
其实它真花不了多少钱
我发现
就比方说
如果我们把所有的食物都拆成营养素的话
贵的水果和便宜的水果
它的营养素其实几乎没什么区别
那水果的营养成分都是碳水加膳食纤维
然后主食的营养素
你甭管是最便宜的大米还是更贵一点的什么糙米啊
或者是其他粗粮啊
它的主要成分其实也都是碳水
当然可能粗粮膳食纤维多一些
然后不同的水
蔬菜
其实单纯从我们刚需营养素的角度来考虑的话
其实这笔开销在餐饮里面的占比
比我想的要低的多得多
嗯 那么
其实里面可能花钱的时候
大部分花的钱是什么了
蛋白
其实是心理属性
楼发现实让自己快乐的
比方说 吃甜
甜点 买 买食 食 嗯
其实并
并不买 买的
它那个里面成
成分 其
我买的是让自己己高兴
然后我点外卖的时候
有可能我已经很累了
今天很辛苦了
然后我想自己稍微放松一下
休息一下
我买了个什么
心 嗯
其实这里面的心理属性的部分
其实才是我们开销的大头
确实 但是
其实心理部分的开销
反而是最容易找到代替的
什么意思
就比方说
你看
我说吃甜点这件事情
为什么我们家以前吃甜点断断续续的
因为买甜点的话
可能我大概折算了一下
一个月买甜点要大概五百多块钱
你看
如果说我们挑战时
一个人一个月花一千
那么五百块钱的占比其实非常高
一半 对 然后
但是在那段时间
我们就在想
说我们为什么想吃甜点
是为了开心对吧
然后下午才有仪式感
但是你想
只有吃甜点才开心
才有仪式感吗
其实不是啊
家庭两个人一起做烘焙的时候
其实这个开心和仪式感
并不会比吃甜点的时候少
嗯
但是你看
我自己做烘焙的话
这个成本
相比于去
去买的话
这个成本其实要记的多的多
对 但实际上
我们的快乐属性
其实完全没有减少
嗯
然后因为甜点足量多了之后
我们其他零食也不需要买了
就省出来了超级多的
省出来了很大一部分的钱
那么
拿这一部分钱
我们就可以拿去教育些外卖
拓展一些新的菜谱
然后找一些灵感
然后等我们找到这些灵感之后
我们就又可以回来说
哎
那这个新菜不错呀
我们能不能自己学着做一下
嗯 对 所以说
最后的结果就是说
我觉得挺开心的吧
就是那一个月
我过的感觉
就像是说
我的生活其实原本就可以是这样的
嗯
我觉得这其实是一个对我来说挺满意的状态
就是我的预期其实并没有因为开教变高而变高
而是说
如果遇到困难的话
我可以回到一个更简单的生活方式
嗯
我觉得很重要的是
军训带来了一种新鲜感
这些新鲜感反而推动着你把这件很苦的事情变乐了
嗯 对
这个新鲜感其实有一点像是生存挑战吧
类似于这种
然后我还想给去年的博客补充一点
好呀
就是正好聊到了省钱这个话题
因为当时我们是聊省钱这个话题嘛
标题是如何快乐省钱
然后结果大部分的内容在聊吃的健康
聊营养学
聊高兴
聊装修 嗯
然后很多读者当时都说
后来回头看觉得跑题了
对 疯狂跑题
对
但是其实我觉得这才是我想表达的
嗯
省钱的方式
因为省钱不是靠
就是说压抑需求来实现的
省钱想的是说
我先想清楚我自己的需求是什么
然后我去找一个更好的满足我的需求的方式
那么有没有可能
结果这个更好的满足需求的方式在结果方
而是不花钱的
嗯 对
然后这里可能需要额外强调一点
或者说再次强调一点
就是说
不花钱
其实它是一种激发我们新的思考的一种方式
嗯
但是不花钱其实不是目的
它是结果
就是我通过不花钱这个方式
去倒逼自己去想说
哎
我的真实需求是什么
我有没有办法通过其他方式来满足我的需求
那么如果我找到了
其实不花钱就是这种结果了
因为我找到比花钱更开心的方式了
叶大
我就想问一下
就比如说我们刚才一直在讨论的是存钱省钱嘛
那比如说最后根据我的各种各样的经历
我发现就是要花一笔确定性的钱
这个花钱的过程会让我开心
那我应该怎么去思考和平衡这个问题呢
比如说
以我的情况来说
我月收入是一万块钱
然后我的储蓄率大概是花一半存一半
也就是我每个月花五千块钱是基本支出
那现在呢
我发现了一个爱好
就是这个爱好能带给我快乐
叫做打网球
然后这个打网球呢
每个月可能要花一千两百块钱到一千五百块钱才可以正的
比如说和和人约约啊
啊后进步步啊
然后体会到打球的快乐嘛
那我
我怎么评估要不要花这一千两百块钱来让我这个爱好加入到我的生活里面来
嗯
我先补充一个提问
就是你这个网球
你一个星期大概要花多少时间
那就是四点五个小时
四点五个小时
那你看哈
你一周的时间不会因此变多对吧
还是七天
那么你在网球上增加四点五个小时
那么你有没有想清楚
你原来的生活里
哪部分的四点五个小时要减掉
或者其他的呢
可能是
比如说午休的时间
我之所以问这个问题
实际上是想说
当你的生活增加一种活动的时候
你肯定要在生活里减掉一个其他的活动
但是你减掉的那个活动本身也是有开销的
也就是说
当你考虑打网球这个活动的时候
你并不是简简单单的说
我这个月的开销要增加
比方说一千二
但是你要考虑的是说
网球还会占掉我什么其他的开销
他会占掉另外一部分活动的时间
然后你可以先问自己一句
就说我想要这个一千二
那么我愿意放弃原本生活中哪部分的一千二的开销
因为如果说你其他生活里开销你觉得都是重要的
你都不想放弃
那是不是说明你这个网球这个需求
其实你没有真的很喜欢
因为就像我们前面说的嘛
一个爱好
你有多想要它
其实不是看你有多想要这个东西
而是你多么愿意为了他放弃其他的
如果假设我放弃的是我刷短视频的时间
那是不是就很划算
但是你要实际观察一下你自己能不能做到
你真的放弃的是短短视频的时间嘛
就我觉得这个可以具体的观察一下
就是现实的情况和实际的情况有可能会不一样
对
我想象中可能放弃的是刷短视频的时间
但实际上可能放弃了读书的时间
对
是有这些可能的
我可能没有办法直接回答你这笔钱是该花还是不该花的
但是我可以分享一些
如果说这个问题出在我身上的话
我是怎么会考虑这个问题的
第二个考虑问题的视角呢
就是说
假设我就要花的一千二
那么我这个买来的需求是什么
可能是买的健康
然后可能是买的是和朋友在一起的时间
或者是其他的
但是我们还是用前面退一步想的思维
就是我如果每个月就要花一千二放在手里折成现金
那么打网球是不是实现了目标最想花的这笔钱
我没有可能拿着一千二其实干别的了
就是比方说
假如是我自己的话
我可能
比方说我的健康是很重要的
就么相比于拿一千二打网球
我可能会说我去跑步
跑步的话不花钱
然后我拿着一千二去干点别的
但是这个不一定是你的情况
但是其实你可以去退一步想这个需求
然后第三
这就是说
如果我真的需要正价开销了
但是我考虑这个问题的话
不会是我先有一个需求
再去考虑我要不要加预算
我们家是这样的
就是我们每年会根据我们最新的资产状况
评估一下这些资产状况产生的预期的长期的收益
来确定一个我们未来的长期的被动收入
然后再根据这个最新的被动收入来确定我们今年能花多少钱
那么其实就是这个开销的上限就定出来了
那么如果我能够找到在这个开销基础上实现这个爱好的方式
那么我就去做
就比方说前面我说我会放弃什么东西
如果说我发现没有任何东西我想放弃的
但是我觉得说这个爱好很好
那我可以把它记下来
因为我觉得这有可能不是我当前的经济能力者能负担呢
然后等到将来
比方说两年三年之后
我的资产状况有一个改善
那么我可能又会增加一部分开销
那么这部分开销
我是不是就可以用来做这件事情
就是我前面说的
就是根据自己的已有的资产状广来确定开销的话
相对来说更容易应对风险
更容易穿越周期
但是因为我这是一个已经花了大概近十年时间的一个状态
大家不用像我一样说
我上来就想说
我根据本金
我决定以后一辈子都用被动收入能花多少钱
我可以说根据我这个钱
比方说我出一个数
我这笔钱希望我能没有收入花三年
那么我拿我的本金数量除以三
就是一个我可以确定的开销
野大纲的这个提醒我觉得很好
因为他就让我讲到了我自己的案例
就是因为也大提到
他会算家庭每年的这个本金
然后去算一个就是你们的被动收入
然后再去决定可能比如说你们的开支可以到一个什么样的程度
然后就前段时间
我们有志有闲不是推出了一个财务晴雨表嘛
我就也去填了一下相关的数字
那个功能超级好用
对对对
快给大家安利一下
然后那个财务晴雨表里面
它有两个维度是很吸引我的
那一个叫做财财务自由度
然后一个叫做躺平度
我就很想算一下
我的财务自由度和躺平度是多少
然后这里我给不知道的朋友简单解释一下哈
这个财务自由度和躺平度就是你在工具里填完自己的收入支出以及你的资产负债数据以后
就会自动算出来的一个数据
对
具体的计算公式和标准
大家如果感兴趣的话
可以到有持有型的APP里去查看
是的
那总之呢
我就很兴冲冲的填了所有这些需要填的数据
想看一下我的这个财务自由度究竟有多少
结果一看
我的财务自由度是百分之一点六
然后看完之后
我就有一种瞬间老实的那种感觉
就是说
假设我现在也践行像野大他就是去规划自己支出的方式
去按照我每年能够获得的这个被动收入
然后去规划我的支出的话
那我可能就是真的要睡桥洞了
但是如果就是像我刚刚说的
我最近不是在算我那个备用金吗
然后我就发现说
哎
我的这个备用金已经就是攒够了半年的钱了
也就是说
我现在可以维持我当下的生活方式
然后哪怕我这半年一分收入都没有
我仍然能够就是再活半年
就如果在这样子看的话
我就会稍微觉得自己没有那么惨一点
甚至会觉得蛮有安全感的
我觉得这几个指标我真的都超级喜欢
就是不管是财务自由度还是躺平度
因为其实很多时候重要的不是那个结果
不是说我现在财务最度达到多少了
而是我们现在先从这个角度开始考虑问题
就是我们先开始考虑说
以前我都是根据我的收入来衡量我应该花多少钱
但是现在突然有一个工具告诉我说
不仅通过收入
你可以通过你的本金的方式来决定你自己花多少钱
重新换一个视角来看自己的财富的状态
我觉得会有一个很不一样的感受吧
就像星星一样
对
只是这个指标有可能对不同人
他适合的这个状态不一样
像星星这个状态
其实更适合看的是说我没有收入了之后
我的备用金够我生活多久
我觉得这个可能会更有参考性
至少会让大家更有信心
更有底气一些
可能你看
百分之百是满分
上涨一点五
气儿就泄了
对
而且你知道吗
就是这两个指标
不是有两个嘛
一个是财务自由度
一个是躺平度
然后我刚说的那个一点六的财务自由度
甚至是我这两个指标里面
就是数据比较高的那一个
我看躺平度的时候
躺平度会更低
是的
躺平度肯定会更低的
因为财务自由度是拿你的本金和你的开支比
嗯
躺平度是拿你的本金和你的收入比
但是大部分人肯定是开支低于收入的
所以躺平度会很低
是我的躺平度还不到百分之一
就是完全躺不平
对
然后这里大概补充一下给给大家吧
就是如果说财务自由度假如是达到百分之百的状态的话
也就是说
我们的本金按照一年百分之三的收益来估算
那么和我们的日常开销是持平的
也就是说
我们可以用被动收入来生活的一个状态
然后躺平度呢
是拿我的本金乘以百分之三
然后和我们的收入比
意思就是说
我们的收入中
被动收入可以达到主动收入的一定的比例
来告诉自己说
那么工作上
我大概的我们的收入有多少的比例来自于被动收入
多少比例来自于主动收入
是的
我觉得可能也确实就是像刚刚野大说的
就是不同的人
他实际上还是要根据自己不同的情况来来看
比如说啊
像我现在这个非常年轻是吧
才二十出头
那我其实就不用太纠结于我的这个财务自由度的这个惨淡程度
而是就是我的备用金能够攒够半年
或者说攒够我一年的备用金
那我其实就存加会更重要
对对 是的
我觉得
那大家可以参考像有就行财务情雨表里面的一种财务自由度
或者说是星星可以用的
我没有工作以后
我存下的备用金
够我生活多久
嗯
用这个视角来重新看一下生活
因为管理预期
实际上并不是说我要压低预期
而是说
我可能退一步
换一个视角看
我发现 哎
原来我预期的那些东西
只是原来生活状的一小部分
可能我本来的预期主要是靠我的开销来的
但是我换一个视角
把我的本金和我的生活状态联系起来
预期它本身是一个工具
那么
如果我发现说
我在消费上预期稍微降低一些
我在储蓄上预期稍微高一些
有可能会让自己更幸
我觉得这是一个预期管理
降低自己在开销方面预期的一个更好的方式吧
就是还是像前面说的
不要用压抑的方式来攒钱
第二个
就是我分享了军训的那个
其实还蛮多小伙伴后来跟我留言说想尝试一下的
嗯
我觉得可能是一个斯托克哲学
其实还有一个理念
叫做消极想象
嗯 消极想象
消极想象的意思就是说
我已经适应了自己已有的东西
当一个东西长期存在的是我们觉得认为是理所当然的
但是我们可以主动去尝试一些消极想象的话
就是我去尝试一些更糟糕的情况
比方说
我本来开销是这么多
那么我去实践一下
我开销更低
看看自己的生活状态会怎么样
那么当我再回到这个开销的时候
其实我的状态可能就会不一样
因为其实我们本质上所追求的
因为我们今天聊的话题是创越周期的生活方式嘛
那无非就是收入越高越容易穿越周期
开销越低越容易穿越周期
人过得越幸福
越容易创越周期
嗯 所以说
我们所有的方式都是围绕着这三件事情来的
就是我们希望能够找到一个更幸福的生活方式
并且这个幸福的方式还帮我们省下了钱
积累下来本金
然后控制住了开销
我觉得这是想给大家提倡的
并不是说因为每次了解这个话题
都非常容易被误解成你要过得很苦
你要过得很难
对
我觉得刚刚也大提炼那三点很好
就是高收入
或者说高的储蓄率
相对低的月预期
以及在这个过程当中让自己幸福的程度
其实这三者是缺一不可的
对
然后还想再分享一个
就是其实本来了解希伯克的时候
是临近年末了嘛
很多家庭可能会开始考虑说
发了一笔钱
然后这笔钱应该怎么配置
或者怎么样
其实大家很关注这个问题
我没有办法给一个非常直接的回答
但是我可以给大家讲一个非常让我触动的例子
好呀 对
就是很多欧美的理财书里面
其实尤其是写给新手的
会有一个特别简单粗暴的资产配置方案
就是你拿你自己所有财富
三分之一放现金存银行
三分之一去做投资
比方说证券类投资
买股票啊
买债券哪
然后再拿三分之一的配置去放进房产
以上不构成投资建议
以以上不构成投资类
就是这本出现在非常多理财书里的资产配置的一个方案
看起来非常简单粗暴
但是我今年经历了这么多您平
又经历了a股的形势
又经历了欧美这边通胀
房价现在相比几年前也逆转
我突然回头看
我觉得这个配置有很多让我觉得很羡慕的地方
我不是说一定要去学这个配置
而是说
这个背后的心态
我觉得很神奇
很值得追求一下
就是第一个是说
你看它三分之一是能放进房产里的
嗯
那么什么样的人能房产才占三分之一
对 我也是 确实
要么那个地方房价低
嗯
要么那个地方的
呃
他自己的钱多
所以说
不论怎么样
能实现这个状态的幸福感
其实都是非常高的
嗯
然后这是第一个让我觉得会羡慕的地方
然后第二个就是你看那个一半存银行
一半买投资
看起来是非常简单
实际上
在现实生活中
我发现这种非常难实现
嗯
就是现实中
大家其实是往往是两端
一端是对投资不了解的人
他完全不信任投资
他全都存银行
没有投资
然后另一方呢
就是当大家开始了解了投资
尤其你看那个二零年
二一年那会儿
就是在牛市行情里的时候
对
大家会希望allin
我觉得现金很烫手
但是你看
什么样的家庭能做到说一半存银行
一半去投资
就是他了解投资
所以他才能把一半的资产放进去
但是他又不追求收益的最大化
这背后的一个潜台词其实是
我很富足了
我现在的钱其实已经够我用了
所以我不追求赚到每一分钱
相比之下
我更希望自己能够降低一些风险
现我觉得这个状态其实是非常让我羡慕的
就是他既对财富有了解
同时他的心态又非常的富足
不稀缺 你看
他能存下那么多现金
说明他在生活上的物欲其实已经是满足了的
不然他存不下这么多现金
然后在投资上呢
他又不追求说最大的收益
所以说后来最后我发现
就是在投资的时候
其实我们仅仅是去看一个资产配置
就是一个具体的数字
字比说有多少钱放在投资里
多少钱放在现金里
这个比例其实很难学的
但是我们总有一个共同的目标吧
就是我们自己希望和自己的财富达成一个什么样的状态
其实就是我对自己的财富感到很自足
我不是说我这笔钱一定要达成什么状态
我就我才满意
我就
而且我现在状态
其实我就是满足我现在生活的
我觉得这个可能是一个可以考虑的一个视角
这就是做了财富的主人
而不是做了财富的奴隶
对
我觉得说的很好
是
对
所以我今年在做一个尝试
就是我在投资的时候
因为已经本身投进去的钱已经够多了嘛
所以我在刻意的训练自己多拿一些现金
我觉得就是对心态的变化
你看
因为我们会预期我挣多少多少收益
其实我会更想把所有的钱都放进去
嗯 对
但是实际上长期来看的话
这样可能并不是最幸福的一种方式
因为我发现说
其实你幸福并不是说你追求收益最大化
而是你有一个预期收收益
然后你希望这个过程尽可能的平稳
痛苦最小
痛苦最小化有的时候其实才是同一向幸福最大化的方式
如果我们只是追求幸福最大化的话
反而可能很难
哇
我觉得这句好精致
这是痛苦最小化
对
其实我也从我的角度分享一下
就是因为我平时是在有职有行做运营相关的工作嘛
所以平时来说
接触的用户是最多的
就包括其实我接触到的很多用户
他上来问的第一句话就是给我推荐一个风险最小
收益最高的投资方案
就是他事实上是不可能的
对吧
但是我也非常理解这些投资者
他就是想要一个
呃
你给我打个保票
就是给我投到一个最好的产品里面去
比如说对投资有了更多了解以后呢
就会出现像野大刚才说到的另一种情况
就是我觉得拿着现金没有意义
现在a股这么低
然后我就一直一直要投进去
我要未来可以赚到更多
但是其实两种方式都不是一种特别健康的方式
他说到底
就是把收益率作为了我们幸福的锚点
就像我们刚才的那个讨论一样
他其实我们的预期越低
反而我们会越幸福
因为很多时候
像野大刚才说到的
生活里的很多东西
其实我们还可以掌控
但是像a股的涨跌
其实是我们普通人根本没有办法掌控的
对
所以我们能做的就是说
一方面就是做好资产配置
另外一方面就真的是降低自己的预期收益率
这样子的话
如果有比如说像九月底那样的上涨太夸张
如果有上涨的话
你也会觉得很幸福
但如果有了下跌
你也知道
就是第一
这笔钱自己现在不需要用到
另外
也就是说
我也建立了相对比较合理的预期
我不会因为这个收益率暂时没有达标我这个规则非常非常的难受
嗯
我觉得就是如果结合一下付老师和刚刚野大说的那个的话
这些想要把手头的现金全部就是投到投资里面
或者去买基金的人
他只考虑了说我在比如说低点的时候
把这些钱全部都投到这个投资里面
他只想到了这个预期收益能给我带来的幸福感
这个是我非常愿意去感受的
但是他没有想到说
当你成担风险的时候
那个痛苦程度
那个值
可能是你并不想要感受的
就是
我其实特别想说
刚才包括欣欣啊
包括也大家都聊到了
比如说像我们的那个财务晴雨表
也包括聊到了像什么现金流预出的这些工具
我不知道大家有没有这种体感
就是其实有职有情推出的这些工具
可以帮助我们越来越没有直接的去关注那个投资的收益率
当然
这并不是说投资的收益率不重要啊
就是大家来投资肯定是来赚钱的
没有人是 呃
不想要那个收益率的
但是其实我们越急迫的去追求一个东西的时候
那个东西反而就离我们越来越远嘛
嗯
所以包括我们推出的像刚才欣欣说到的那个财务晴雨表啊
也包括我们推出了一些比如说像心理账户这样子的东西
它其实就是帮助投资者更关注于自己想要达成的未来的幸福的生活状态
比如说我为未来的自己养老的存了一笔钱
或者我为自己子女的教育金多存了一笔钱
其实很多情况下
养老金前三十年以后才能用的对吧
它现在的收益率对我来说没有那么重要的信息
但反而就是我往里面每存一分钱
为我未来的养老生活多改善一部分
嗯
这个是更重要的事情啊
我真的觉得付老师刚刚说的那个很有道理
就是他说这些工具
它是能够让我们不止关注在收益率是一件事情上
比如说我
当我现在打开这个页面的时候
我就会发现
就是我在投资这件事情上的幸福感的来源就更多了
比如说可能如果我现在的收益率不是很好看是吧
就可能是百分之三
那没有关系
我还有其他的一些值
说我看到我计划攒五年的备用金
然后我的这个进度已经到百分之七十五了
那我就会觉得
哇
就是我的就是这个一步一步靠近这个幸福安全感的生活的这个路
是有在越来越接近的
然后同时我还能够看到
比如说我每个月的储蓄率的情况
然后发现 哎
我每个月的储蓄率其实挺高的
或者是我可能看到我的这个财务自由度
它的值是怎样的
就是其实有非常非常多的维度可以来帮助我们评估
你会整体而言的发现
虽然有可能那个投资收益率在现在并没有弄那么高
但是其实我整体上的这个财务情况
它可能是一个多云转晴
或者是一个大晴天
那我其实就已经可以很放心
或者说相对比较有幸福感的去生活
对呀
其实就回到野大刚才说的那个
就他在开头讲嘛
就是行情这么差
我们还这么开心
要是行情来了
那你现在就已经是放晴了
行情来了
那就是超级大晴天了
是
这也是我过去这一年之间转变最明显的地方
就是不要把自己生活的开心和不开心太多的锚定在收益率这一件事情上
嗯
因为收益率
大环境
宏观经济
这些实际上都不是我们能直接控制的
但是我们能控制的是什么呢
我可以控制我这个月存下多少钱
我可以控制我的开销
然后我可以看着自己本金越来越多
攒下越来越多
其实这些东西是我们可以控制的
一个就是幸福感的来源
越多元
实际上我们在穿越周期的时候
遇到在逆风时候
越容易让自己依然保持一个比较开心比较幸福的状态
另外一个就是在多元的幸福感里面
尽可能去寻找那些自己能够控制的部分
去关注哪些事情是自己控制了的
带来改善的
把不能控制的部分的比例尽可能放低一些
嗯 对
关注那些不需要花钱也能带来幸福感的东西
yeah
或者花很少的钱
带来巨大的幸福感
嗯 对
我觉得挺神奇的事情
就是想了一个问题
马上老天就给了答案
最开始的时候说假如行情好了
自己多开心呢
结果你看
说了不到一个月
行情就真的来了
但是我发现
好像没有想象中那些特别明显的兴奋
特别高兴
后来我想了一下
我觉得有可能其实是一件好事情
因为那个morgan
hosel有一句话我特别喜欢
他说的是
moneycannotmakeyouhappier
ifyouarealreadyhappy
意思是说
如果你本身是一个已经过到了很开心很幸福的状态的时候
那么这个时候额外的钱对你的生活状态的影响实际上就比较小了
也就是说
有没有可能
其实我没有觉得特别开心
是证明了我们之前其实一方面是我们确实是真的已经很开心了
所以说
当这个情况变化了以后
我们的感受不明显
嗯 对
但是补充一下啊
这也是一个相对成度的问题
然后我也想另外一种可能
就是还是因为这个行情不够大
假如说你看我直接一下翻一倍
你让我去想这个
我觉得其实还是会非常兴奋
对
还是会非常开心
就是我们讲的所有东西
其实都是一个程度上的变化
它不是极端的
不是说我完全不需要财富带来的幸福感
也不是说我所有的幸福感都要来源一个地方
只是说我们从一个点向另一个方向稍微推一小步
是这么一个状态
其实就像那个资产的多元配置一样
幸福感也要多元配置
有各种各样的地方可以给你提供幸福感
这个是非常重要的
第二个金句
我估计我们这一期播出应该也是在十二月份嘛
一般一直到年末的时候
大家都会就是稍微给自己提点要求
想一想 哎
我这个二零二五年
能不能就是重新做人
然后做点什么事情
让我二零二五年过得好一点
那我觉得就是呼应我们今天的主题的话
就这个生活方式
也要穿越周期
野大
你可不可以分享一下
不管是一个点还是三个点
就是我们能够在新的一年
就是大家立马可以去做的这样几个小行动
那如果说一定非要行动的话
那就先把把有之有型那个财务情雨表填起来
其实我觉得有的时候是这样的
就是工具其实会影响一个人的考虑问题的方式
就是你想说我要改变一个思考方式
但是其实是非常难的
不是说你想改就能改的
但是当你手头有这么一个工具
你照着这个工具一步一步填
一步一步做的时候
其实这个过程会无形的塑造你
或者说影响你的考虑的方式
有很大的概率会收获一个一个从本金考虑自己生活的一个视角
而这个视角会帮助我们更从容的长越周期
这个是从行动方面的
然后再一个就是如果是从考虑问题方面的话
其实也就是我们可能今天前面聊的呀
比方说当我在花钱的时候
我考虑的就不是说这笔东西该不该买了
而是我退一步
我要花这么一笔钱
那折成现金有没有可能更适合的东西
然后再一个比方说现金流思维来考虑问题
尤其是买大件的时候
然后从那个生活方式的话
其实就是我们怎么能够用一个比较可持续的方式去管理自己的预期
管理预期的话
就不是说压低预期
而是寻找更多能带来幸福感的不同的来源
当我们有很多幸福感来源的时候
实际上对每一个幸福感单独的预期就降低了
就是幸福也要多元配置
对
可能回到这个话题的话
其实无非就是通过各种各样的行动和思考方式
想要做到几件事情
一个就是增加自己的收入
一个是合理控制自己的开支
第三个就是让自己变得更幸福
更开心
这样的生活方式
大概率就可以穿越周期了
嗯 好呀
谢谢大家的总结
那我们也期待明年我们再会再录一期
好
那我们今天这一期就到这样
拜拜
嗯 好 拜拜
哈哈哈哈
以上就是本期播客的全部内容啦
如果听到这里的你
刚好也想要调整一下自己的消费习惯以及生活方式
我很推荐你不妨就从这一期的某条行动建议开始尝试起来
毕竟道理总结起来很简单
但效果全在于实践
坚持执行半年
你一定会有所收获
嗯
那如果你听完这期节目
想要尝试一下我们提到的工具财务晴雨表的话
欢迎你下载有之有型APP的最新版本
点击底部的有形
在页面的右上角就可以体验到了
是的
除了我们在播客中提到的财务自由度和躺平度
你还可以在这张财务晴雨表中看到自己的负债率
储蓄率
投资年化收益率等等
总之很推荐你去试一试
那到了节目尾声
还是那句话
请不要忘记订阅我们的节目
有空的请给我们留一个五星好评
这将会成为我们前进的动力
我是富强
我是欣欣
每周五晚八点
和你相约在小酒馆
我们不见不散
